Калькулятор реальной доходности краудлендинга
Введите сумму, ставку и долю дефолтов — калькулятор покажет доходность после налога, потерь по невозвращённым займам и комиссий за взыскание, а также долю дефолтов, при которой вложения уходят в ноль.
Физлицо может вложить за календарный год не больше 600 000 ₽ на всех платформах вместе, если оно не квалифицированный инвестор.
Процент годовых на витрине платформы.
Какая часть портфеля перестанет платить. Сценарии — ниже.
Сколько удастся вернуть с дефолтного долга. Платформы эту цифру не раскрывают — поставьте свою оценку.
Процент от взысканного, который берёт платформа или коллектор. Смотрите в правилах платформы.
Процент от суммы в год: за вывод, вторичный рынок, подписку. Нет — оставьте 0.
Зарплата и другие доходы по шкале 13–22 %. От них зависит ставка НДФЛ на проценты.
Связанные документы
Шаблоны, которые чаще всего нужны вместе с этим расчётом.
Претензия заёмщику инвестплатформы
Если вы не уступали права платформе и взыскиваете долг сами.
СкачатьЗапрос оператору инвестплатформы
Выписка из реестра договоров и возврат остатка с номинального счёта.
СкачатьТребование оператору инвестплатформы о выкупе
Если платформа приняла от физлица больше 600 000 ₽ за год.
СкачатьДругие калькуляторы
Все 31Что считает калькулятор
Платформа показывает ставку по займам, но это доходность до потерь. Часть заёмщиков перестаёт платить, взыскание возвращает лишь долю долга и берёт комиссию, а налог удерживают с каждой выплаты процентов. Калькулятор сводит всё это в одно число: сколько процентов годовых остаётся у вас на руках.
Расчёт годовой, без реинвестирования. Считаем, что займы уходят в дефолт в среднем в середине года и до этого успевают заплатить проценты. Потерянный долг — это дефолтная часть портфеля минус то, что удалось взыскать, за вычетом комиссии за взыскание.
Почему реальная доходность ниже витринной
Пример: 300 000 ₽ под 25 % годовых, за год в дефолт ушло 6 % портфеля, взыскали 30 % долга, комиссия за взыскание — 30 %. Проценты за год — 72 750 ₽, НДФЛ 13 % с них — 9 458 ₽, потери по дефолтам — 14 220 ₽. Остаётся 49 073 ₽, то есть 16,36 % годовых вместо 25 %.
Налог при этом съел 16,16 % реального дохода, а не 13 %. Дело в том, что НДФЛ берётся со всех полученных процентов, а невозвращённый долг налоговую базу не уменьшает: зачесть такой убыток против процентов кодекс не позволяет. Чем больше дефолтов, тем больше эта разница. При доле дефолтов 16,6 % — это рыночный сценарий, о нём ниже — от тех же 25 % остаётся 6,83 %. Подробно о налоге — в статье «НДФЛ с краудлендинга, если заёмщики не вернули долг».
Физлицо или ИП: как считается налог
Физлицо. Проценты по займам через платформу входят в основную налоговую базу вместе с зарплатой и облагаются по шкале: 13 % с дохода до 2,4 млн ₽ за год, дальше 15, 18, 20 и 22 % (п. 1 ст. 224 НК РФ). Поэтому калькулятор спрашивает прочие доходы за год: если зарплата уже выше 2,4 млн ₽, проценты облагаются по ставке не ниже 15 %. Необлагаемой суммы, как у банковских вкладов, для процентов по займам нет. Удерживать налог должен заёмщик.
ИП на упрощёнке. Для ИП лимит 600 000 ₽ в год не действует (п. 1 ч. 2 ст. 7 ФЗ от 02.08.2019 № 259-ФЗ). Проценты по займам — внереализационный доход (п. 6 ст. 250, ст. 346.15 НК РФ), и учитываются они в день поступления денег (ст. 346.17). Возврат основного долга доходом не считается. На том же примере ИП на УСН «доходы» 6 % заплатит 4 365 ₽ и получит 18,06 % годовых.
На УСН «доходы минус расходы» 15 % налог выше — 10 913 ₽, доходность 15,87 %. Потерянного основного долга в перечне расходов ст. 346.16 НК РФ нет. С 2026 года перечень дополнен отсылкой к расходам по главе 25 (подп. 45 п. 1), но можно ли через неё списать невозвращённый заём, Минфин и ФНС пока не разъясняли. Поэтому калькулятор базу на потери не уменьшает, а комиссии платформы к расходам не относит — это осторожный вариант. Если ваши комиссии признаются расходами, реальная доходность будет чуть выше. Налог на УСН «доходы» можно уменьшить на страховые взносы ИП, но их платят со всего бизнеса, поэтому калькулятор взносы не учитывает.
Откуда взяты сценарии
Кнопки сценариев меняют только долю дефолтов, остальные настройки остаются вашими. Цифры для рыночного и стрессового сценариев — из обзора Банка России о платформенных сервисах за 2025 год. На 31.12.2025 просрочка по займам на инвестплатформах составила 22,8 % портфеля, из неё 73 % — свыше 90 дней.
- Оптимистичный — 5 %. Условная цифра: портфель втрое лучше рынка.
- Рыночный по данным ЦБ — 16,6 %. Просрочка свыше 90 дней по рынку: 22,8 % × 73 %.
- Стресс — 22,8 %. Вся просрочка рынка превращается в дефолт.
Это доли портфеля на дату, а не годовая частота дефолтов, поэтому сценарии — ориентир, а не прогноз. Сами платформы обычно публикуют «винтажные» цифры — долю дефолтов среди займов одного года выдачи. У молодых винтажей она близка к нулю, и напрямую сравнивать её с данными Банка России нельзя.
Доля взыскания и комиссия
Какую часть дефолтного долга удаётся вернуть, платформы не раскрывают, а общедоступной статистики нет. Поэтому доля взыскания — ваша оценка, а не среднее по рынку. Значения 30 % в полях — просто отправная точка. Посмотрите, как меняется результат при 0 %: так будет, если по дефолтным займам не вернётся ничего. Размер комиссии за взыскание и то, кто взыскивает — платформа по уступке прав или вы сами, — задают правила конкретной площадки. Как устроено взыскание — в статье «Дефолт заёмщика в краудлендинге: как вернуть деньги».
Чего калькулятор не учитывает
- График погашения: в расчёте проценты идут с полной суммы, пока заём не ушёл в дефолт.
- Реинвестирование и точную доходность по потокам платежей (XIRR).
- Срок взыскания: оно может идти год-два, а в расчёте взысканное приходит в том же году.
- Налог с взысканных процентов и пеней: они тоже доход.
- Продажу займов на вторичном рынке и дисконт при продаже.