Дефолт заёмщика в краудлендинге: как вернуть деньги

Кто должен вернуть деньги: заёмщик, а не площадка

Договор займа заключается напрямую между инвестором и компанией или ИП, которые привлекают деньги, и считается заключённым в момент, когда деньги ушли с номинального счёта оператора на счёт заёмщика (ч. 1 ст. 13 Федерального закона от 02.08.2019 № 259-ФЗ). Не путайте его с законом о цифровых финансовых активах от 31.07.2020: номер у него тот же, 259-ФЗ, а предмет другой. Оператор стороной займа не становится, и закон говорит об этом прямо: «оператор инвестиционной платформы не отвечает по обязательствам лиц, привлекающих инвестиции».

Отвечает оператор только за своё: за недостоверную информацию о платформе и о себе, за нарушение правил платформы и за сбои реестра договоров (ч. 1 ст. 12). Сведения о заёмщике даёт сам заёмщик, поэтому «площадка плохо проверила компанию» — ещё не основание требовать с неё долг. Выкуп просроченных займов законом не предусмотрен: если он есть, это коммерческое условие конкретной площадки.

Масштаб проблемы оценил Банк России в «Обзоре платформенных сервисов в России за 2025 год»: на 31.12.2025 просрочка по займам на платформах составила 7,2 млрд ₽, или 22,8 % портфеля, и 73 % этой суммы просрочено больше чем на 90 дней. Как устроен рынок и чем рискует инвестор до вложения — в статье «Краудлендинг: что это и чем рискует инвестор».

Шаг 1. Найти порядок в правилах площадки и сохранить документы

Закон не устанавливает, на какой день просрочки заём становится дефолтным, кто взыскивает и сколько за это берут. Всё это определяют правила платформы, а оператор обязан опубликовать на сайте «информацию о действиях инвестора при неисполнении обязательств» заёмщиком (п. 4 ч. 1 ст. 15 закона № 259-ФЗ). Это обязательное раскрытие, и отсутствие такого раздела само по себе — нарушение.

Что искать в правилах. Срок, после которого заём признаётся дефолтным. Переходят ли права к оператору автоматически или по вашему согласию. Кто ведёт взыскание и какую долю взысканного удерживает. Можно ли отказаться от уступки и взыскивать самому.

Выписка из реестра договоров. Заключение договора подтверждает выписка, которую выдаёт оператор (ч. 7 ст. 13 закона № 259-ФЗ). Сведения о договоре платформа хранит до его прекращения и ещё 5 лет, и стороне обязаны дать доступ к тексту договора (ч. 2 и п. 2 ч. 3 ст. 11). Для суда это главное доказательство: без выписки придётся доказывать сам факт займа.

Сведения о заёмщике. Сохраните карточку инвестиционного предложения: отчётность, поручителей, обеспечение. Если заёмщик взял деньги, когда против него уже было возбуждено дело о банкротстве, он вообще не мог привлекать инвестиции (п. 3 ч. 2 ст. 14 закона № 259-ФЗ). Такой факт — повод для вопроса к оператору и для жалобы, если он не выполнил собственные правила проверки.

График и фактические платежи. Выгрузите историю поступлений по займу. От неё зависит сумма требования и срок исковой давности по каждому платежу.

Запросить выписку и документы можно письменным обращением к оператору — образец в документе «Запрос оператору инвестиционной платформы». Делайте это сразу, пока площадка работает: что происходит с займами, если оператора исключили из реестра, — в статье «Инвестплатформу исключили из реестра ЦБ».

Шаг 2. Уступка оператору или взыскание самому

Закон прямо допускает, что права требования по займу уступаются оператору: тогда он становится бенефициаром по номинальному счёту в части денег, поступивших по этому займу (ч. 9.1 ст. 13 закона № 259-ФЗ). На этой норме держится модель коллективного взыскания: сотни инвесторов с мелкими долями передают права одному лицу, и оно судится за всех. Уступка — обычная цессия по п. 1 ст. 382 ГК РФ, согласия заёмщика на неё по общему правилу не нужно (п. 2 ст. 382).

После уступки требование принадлежит новому кредитору, и подать иск от своего имени вы уже не сможете. Поэтому решение принимайте до того, как истечёт срок, в который правила площадки предлагают согласиться на цессию или отказаться от неё. Размер вознаграждения взыскателя и сроки у площадок разные — смотрите правила своей платформы, а не пересказы в блогах.

Стоит ли судиться с долей в сотни рублей

Самостоятельное взыскание упирается в арифметику. Иск гражданина к компании-заёмщику подают в суд общей юрисдикции по адресу организации (ст. 28 ГПК РФ), если договор займа не изменил территориальную подсудность (ст. 32 ГПК). При цене иска до 50 000 ₽ дело рассматривает мировой судья, дороже — районный суд (п. 4 ч. 1 ст. 23 ГПК РФ). Госпошлина по иску до 100 000 ₽ — 4 000 ₽ (подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ). Если инвестор вкладывал как ИП, спор с компанией идёт в арбитражный суд, и там пошлина от 10 000 ₽ (подп. 1 п. 1 ст. 333.21 НК РФ); ИП при этом платит по ставке физлица (п. 3 постановления Пленума ВС РФ от 23.12.2025 № 39).

Дешевле иска — судебный приказ. Договор на платформе заключается электронно, а такая сделка считается совершённой в письменной форме (п. 1 ст. 160 ГК РФ). По требованию из сделки в простой письменной форме на сумму до 500 000 ₽ мировой судья выдаёт приказ без заседания (ч. 1 ст. 121 и ст. 122 ГПК РФ), а пошлина за него — половина пошлины по иску. Если из документов судья усмотрит спор о праве, в принятии заявления он откажет (п. 3 ч. 3 ст. 125 ГПК РФ). Заёмщик может отменить приказ простым возражением. В обоих случаях придётся подавать иск, а уплаченная за приказ пошлина засчитывается в пошлину по иску (подп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ).

Пример. Ирина Соколова вложила 2 000 ₽ в годовой заём ООО «Название» с ежемесячным погашением равными долями основного долга. Заёмщик внёс пять платежей и перестал платить. Остаток основного долга — 2 000 ₽ × 7/12 = 1 167 ₽, плюс проценты за пользование займом и, если закон или договор не предусматривают иное, проценты по ст. 395 ГК на просроченную сумму (п. 1 ст. 811 ГК РФ). В том же портфеле у неё есть второй проблемный заём — 150 000 ₽ одному заёмщику, из которых не возвращено 120 000 ₽.

По первому займу пошлина за приказ почти вдвое больше самого долга, а иск — втрое с лишним. Суд присудит пошлину ответчику, если вы выиграете (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ), но компания, которая не платит инвесторам, не заплатит и её. Для Ирины разумный путь по мелкому займу — уступка по правилам площадки. По займу на 120 000 ₽ пошлина — меньше 4 % долга, и здесь самостоятельное взыскание имеет смысл, особенно если у заёмщика есть поручитель или имущество.

Самостоятельное взыскание начинается с претензии заёмщику: с требованием вернуть остаток займа и проценты, со сроком и расчётом. Образец — «Претензия заёмщику по займу через инвестплатформу». Если заём выдан в рассрочку и заёмщик пропустил очередной платёж, вы вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Общий порядок подачи иска описан в статье «Что такое иск и как его подать».

Поручители: год на иск

Многие займы на платформах обеспечены поручительством владельца или директора компании-заёмщика. Поручитель по общему правилу отвечает солидарно с заёмщиком и в том же объёме, включая проценты и судебные издержки (п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ). Для инвестора это часто единственный платёжеспособный должник: у компании счета пусты, а у владельца есть квартира и зарплата.

Главная ловушка — срок. Если в договоре поручительства срок не указан, поручительство прекращается, когда кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявит иск к поручителю (п. 6 ст. 367 ГК РФ). Это не трёхлетняя исковая давность, а отдельный срок, и в норме сказано именно об иске: одной претензии поручителю мало. Кто взыскивает с поручителя после цессии, решают правила площадки, но если права остались у вас, следите за этим сроком сами. Образец письма — «Требование к поручителю».

Общий срок исковой давности к самому заёмщику — три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ) с окончания срока исполнения (п. 2 ст. 200). По займу с графиком он считается отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43). Как считать и что прерывает давность — в статье «Срок исковой давности».

Заёмщик в банкротстве: требование в реестр

Если против заёмщика возбуждено дело о банкротстве, взыскивать иском уже поздно: требование нужно заявлять в арбитражный суд, в деле о банкротстве, в электронном виде. В наблюдении на это есть 30 календарных дней с публикации сообщения о его введении — чтобы участвовать в первом собрании кредиторов (п. 1 ст. 71 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ). Пропуск этого срока права на включение не лишает. Жёстче конкурсное производство: реестр закрывается через два месяца с публикации о признании должника банкротом, и восстановить срок суд может только по ходатайству при уважительной причине (абз. 3 п. 1 ст. 142 ФЗ-127).

Вставать в реестр инвестор может сам, если не уступил права. После цессии требование заявляет тот, к кому они перешли. Порядок и сроки подробно — в статье «Реестр требований кредиторов: как в него попасть», готовый текст — «Заявление о включении в реестр требований кредиторов».

Пошлина здесь зависит от того, есть ли у вас решение суда. Кредитор, чьё требование подтверждено вступившим в силу судебным актом, от пошлины за включение в реестр освобождён (подп. 5 п. 1 ст. 333.37 НК РФ). Кто заявляется только на основании договора и выписки, платит половину пошлины по характеру требования (подп. 9 п. 1 ст. 333.21 НК РФ); точную сумму уточните в суде. Если компанию-заёмщика исключили из ЕГРЮЛ как недействующую, взыскивать с неё уже нечего, и остаётся спрашивать с контролирующих лиц — об этом статья «Взыскание долга с ООО, исключённого из ЕГРЮЛ».

Жалоба оператору и в Банк России

Жалоба не заставит оператора заплатить за заёмщика, но она работает, когда площадка нарушает собственные правила: не публикует порядок действий при дефолте, не выдаёт выписку, не распределяет взысканное или не выводит ваши деньги с номинального счёта. По требованию инвестора оператор обязан перечислить его деньги с номинального счёта на банковский счёт инвестора (ч. 13 ст. 13 закона № 259-ФЗ).

Обращение принимают по почте, нарочным по адресу из ЕГРЮЛ или по электронной почте оператора. Зарегистрировать его должны не позднее следующего рабочего дня, ответить — в течение 15 рабочих дней, продлить срок можно не более чем на 10 рабочих дней (ч. 2, 5–7 ст. 15.1 закона № 259-ФЗ). Операторы платформ не входят в обязательный круг финансового уполномоченного (ч. 1 ст. 28 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ), поэтому, если оператор не присоединился к этой системе добровольно, после него остаются суд или Банк России.

Банк России при нарушениях или угрозе правам инвесторов вправе полностью или частично ограничить услуги оператора и потребовать заменить его руководителя (ч. 3 ст. 16 закона № 259-ФЗ). Жалобу подают через интернет-приёмную ЦБ, приложив обращение к оператору и его ответ. Образец — «Жалоба в Банк России на оператора инвестиционной платформы».

Что делать инвестору: план и сроки

1. Сразу после первой просрочки: откройте раздел о действиях при неисполнении на сайте оператора, скачайте выписку из реестра договоров, договор займа и карточку предложения.
2. До срока, который правила площадки дают на решение: выберите цессию или самостоятельное взыскание. По доле в сотни рублей уступка почти всегда выгоднее.
3. Если права остались у вас: претензия заёмщику, затем приказ или иск. Поручителю предъявите иск в пределах года с даты платежа, если срок поручительства в договоре не указан.
4. При публикации о наблюдении: заявите требование в 30 дней, чтобы участвовать в первом собрании; в конкурсном производстве — до закрытия реестра через два месяца.
5. Если оператор молчит или не выводит деньги: обращение и ответ за 15 рабочих дней, дальше — жалоба в Банк России.
6. В течение трёх лет по каждому просроченному платежу: следите за исковой давностью, если взыскиваете сами.

Взыскание по дефолтным займам длится долго: процедура банкротства компании обычно занимает месяцы и годы, а требование инвестора по займу удовлетворяется в третьей очереди (п. 4 ст. 134 ФЗ-127) — после текущих платежей и первых двух очередей. Проценты, которые заёмщик успел заплатить до дефолта, облагаются НДФЛ, а потерю основного долга из них вычесть нельзя — подробно в статье «НДФЛ с процентов по краудлендингу при дефолтах».