Когда могут звонить коллекторы: часы и лимиты по закону

Как считается лимит звонков

Три оговорки, о которых обычно не пишут.

Считаются только состоявшиеся разговоры. По ч. 4.4 ст. 7 звонок идёт в зачёт, если до вас довели обязательные сведения (кто звонит, от чьего имени и какой долг) либо вы прямо сказали, что продолжать разговор не хотите. Сброшенный вызов и гудки без ответа в норму «один раз в сутки» не попадают, поэтому пять пропущенных за день сами по себе нарушением не будут. Ваш собственный звонок квоту кредитора не расходует: ч. 3 ст. 7 считает только контакты по инициативе кредитора. С сообщениями так же: ответили на СМС — дальнейшая переписка в тот же день по этому долгу считается вашей инициативой (ч. 6.2 ст. 7).

Лимит считается на каждый долг отдельно. Ч. 11 ст. 7: по каждому самостоятельному обязательству — своя квота. При двух кредитах в одном банке законны два разговора в день и шестнадцать в месяц.

Робот — это тоже звонок. «Автоматизированный интеллектуальный агент» включён в п. 1 ч. 1 ст. 4 как способ непосредственного взаимодействия, и его вызовы расходуют ту же квоту, что и живой оператор. О том, что с вами говорит робот, обязаны предупредить (ч. 4.3 ст. 7).

Есть и обратная сторона: ч. 13 ст. 7 разрешает должнику и кредитору письменно договориться об иной частоте, но только после возникновения просрочки и без условий, умаляющих достоинство должника. Подписали такой пункт в соглашении о реструктуризации — звонков законно может быть больше восьми.

Когда звонить нельзя вовсе

Прямые контакты, то есть встречи и звонки, запрещены с должником-банкротом с даты введения реструктуризации долгов или признания банкротом (п. 1 ч. 1 ст. 7), а также с человеком, который документально подтвердил кредитору, что лишён дееспособности или ограничен в ней, лежит в стационаре, имеет инвалидность I группы или не достиг совершеннолетия (п. 2 ч. 1 ст. 7). Ключевое слово — «документально»: пока справка не передана, кредитор считает статус неподтверждённым (ч. 2 ст. 7).

Второй способ остановить звонки — заявление об отказе от взаимодействия по ст. 8 ФЗ-230. Направить его можно не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки; более раннее заявление считается недействительным (ч. 6 ст. 8). Форму утверждает ФССП, отправляется оно способами ч. 4 ст. 4: через нотариуса, заказным письмом, вручением под расписку или по электронной почте, но только с адреса, который вы указали при заключении договора. Подать отказ через Госуслуги закон не предусматривает: портал упомянут в ст. 4 только как канал, по которому кредитор с вашего согласия шлёт сообщения вам. По истечении трёх рабочих дней после получения заявления звонки, встречи и сообщения по инициативе кредитора прекращаются (ч. 7 ст. 8), остаются письма по почте и суд. Два исключения: после вступления в силу судебного акта о взыскании действие отказа приостанавливается на два месяца (ч. 8 ст. 8), а вместо полного отказа можно назначить представителя для общения, но только адвоката (ч. 4 ст. 8).

Звонки родственникам, на работу и соседям

Взаимодействовать с третьими лицами — членами семьи, родственниками, соседями, коллегами — кредитор вправе только при двух согласиях сразу: вашем письменном согласии на такое взаимодействие и согласии самого третьего лица (ч. 5 и 6 ст. 4). Согласие должника оформляется отдельным документом, а не пунктом кредитного договора; для банков допустима любая форма с подтверждением получения (ч. 6.1 ст. 4), на МФО это послабление не распространяется. Отозвать согласие вы можете в любой момент, третье лицо — тоже, в любой форме, позволяющей подтвердить отказ, после чего у кредитора три рабочих дня на прекращение контактов (ч. 7 и 7.1 ст. 4).

Звонок вам на рабочий номер — обычный звонок с теми же часами и лимитами. А вот сообщать коллегам или руководителю о долге нельзя: передача сведений о должнике и его задолженности третьим лицам без согласия запрещена ч. 3 ст. 6, как и размещение таких сведений в интернете или на подъезде.

Что делать, если лимиты нарушают

1. Зафиксируйте нарушения. Закажите детализацию звонков у оператора связи, сохраните СМС и скриншоты. Коллекторское агентство обязано записывать каждый разговор, предупреждать о записи и хранить её полтора года (п. 3 ст. 17 ФЗ-230); банки и МФО из перечня ФССП несут те же обязанности (ч. 3 ст. 17.1). Запись есть и у взыскателя, и её можно истребовать.
2. Проверьте, кто звонит. Легальный коллектор состоит в государственном реестре профессиональных коллекторских организаций на сайте ФССП и в начале каждого разговора обязан назвать себя, кредитора и размер долга (ч. 4 ст. 7). Звонит организация, которой нет в реестре, — это взаимодействие лицом без права на него (ч. 1 и 2 ст. 5 ФЗ-230) и отдельный состав со штрафом до 500 000 ₽ для гражданина и до 2 000 000 ₽ для организации (ч. 6 ст. 14.57 КоАП).
3. Пожалуйтесь в ФССП. Служба ведёт реестр и надзирает за коллекторами, банками и МФО в части взыскания (ст. 18 ФЗ-230, постановление Правительства от 28.11.2023 № 1999). Обращение подаётся через интернет-приёмную на fssp.gov.ru или письменно в территориальный орган, ответ — в 30 дней. Нарушение частоты или времени звонков квалифицируется по ст. 14.57 КоАП РФ: для организации штраф 50 000–500 000 ₽, для должностного лица 20 000–200 000 ₽ или дисквалификация до года (ч. 1 и 2).
4. Угрозы — в полицию и прокуратуру. Угрозы, порча имущества, психологическое давление запрещены ч. 2 ст. 6 отдельно от лимитов, и ФССП здесь не единственный адресат. Если звонки перешли в травлю, границы разобраны в материале о статье за преследование.

Отказ от взаимодействия долг не гасит: кредитор пойдёт в суд, дальше — приставы. Если платить нечем, договориться выгоднее до иска — поможет заявление в банк о реструктуризации кредита, а при безнадёжной сумме остаётся процедура банкротства гражданина, с введением которой прямые звонки прекращаются по закону.