Можно ли написать в банк заявление о списании долга?

Написать можно, но обязанности списать у банка нет. Прощение долга — право кредитора (п. 1 ст. 415 ГК РФ), и заставить его нельзя. Больше того, письменное признание долга после истечения срока исковой давности запускает трёхлетний срок заново (п. 2 ст. 206 ГК РФ), поэтому «заявление о списании старого долга» способно ухудшить положение заёмщика. Рабочих документов два: требование о льготном периоде по ст. 6.1-1 или 6.1-2 ФЗ-353 и заявление о банкротстве — в арбитражный суд или в МФЦ.

На какую сумму кредита можно взять кредитные каникулы в 2026 году?

Лимит считается от суммы кредита при выдаче, а не от остатка долга: 1 600 000 ₽ по кредитам с залогом транспортного средства, 450 000 ₽ по прочим потребительским кредитам и займам, 150 000 ₽ по договорам с лимитом кредитования — то есть по кредитным картам. По ипотеке предел выше — 15 млн ₽. Устанавливать эти суммы поручено Правительству (п. 1 ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353), но постановления пока нет, и действуют переходные нормы ст. 4 Федерального закона от 24.07.2023 № 348-ФЗ: ч. 4 — по кредитам с залогом транспортного средства и прочим потребительским кредитам, ч. 5 — по договорам с лимитом кредитования.

Что будет, если банк не ответил на требование о кредитных каникулах?

Если заёмщик не получил уведомление в течение десяти рабочих дней после направления требования, льготный период считается установленным — со дня направления требования либо с даты, которую заёмщик указал сам (ч. 15 ст. 6.1-2 ФЗ-353). По ипотечным каникулам работает такое же правило (ч. 13 ст. 6.1-1). Поэтому подавать требование нужно способом, который фиксирует дату: заказным письмом с уведомлением о вручении, под расписку на втором экземпляре или через приложение банка с сохранением номера обращения.

Чем реструктуризация отличается от кредитных каникул?

Кредитные каникулы — право заёмщика по закону: при соблюдении условий ст. 6.1-1 или 6.1-2 ФЗ-353 банк обязан их предоставить, рассмотреть требование за пять рабочих дней, а его молчание в течение десяти рабочих дней означает согласие. Реструктуризация по программе банка — обычное изменение договора по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ): банк вправе отказать без объяснений, сроков ответа для него не установлено. Разумный порядок — сначала требовать каникулы, а реструктуризацию просить запасным вариантом в том же документе.

Испортят ли кредитные каникулы кредитную историю?

Сведения о предоставлении льготного периода передаются в бюро кредитных историй и остаются в ней. Банк России в разъяснениях указывает, что сама по себе эта запись кредитную историю не ухудшает — в отличие от просрочки, которая возникла бы без каникул. При этом отметку увидит любой банк, куда вы обратитесь за новым кредитом, и оценивать её он будет по собственным правилам. Просрочка в кредитной истории выглядит хуже, чем оформленный льготный период.

Нужно ли платить по кредиту, пока банк рассматривает требование?

Да. Требование само по себе исполнение обязательств не приостанавливает: платежи прекращаются с даты начала льготного периода, которую заёмщик указывает в требовании. Пропущенный до этой даты платёж останется просрочкой с неустойкой и попадёт в кредитную историю. Если срок очередного платежа подходит раньше начала каникул, его нужно внести по действующему графику, а уточнённый график банк направит уже с учётом льготного периода.

Заявление о реструктуризации кредита: образец 2026

Заявления, по которому банк списывает долг, не существует. Прощение долга — право кредитора, а не его обязанность (п. 1 ст. 415 ГК РФ), и добровольно им пользуются разве что по остаткам в сотни рублей. Зато существует документ, который банк обязан рассмотреть по закону и на который обязан ответить в срок: требование о льготном периоде — кредитных каникулах. Его бланк и образец лежат ниже.

Скачать заявление о реструктуризации кредита

Пустой бланк

DOCX PDF

Образец заполнения

DOCX PDF

Утверждённой формы у такого требования нет — оно составляется свободно. Файлов два: бланк с полями под ваши данные и заполненный образец по условной ситуации — потребительский кредит на 380 000 руб., заёмщицу перевели на неполное рабочее время, доход упал на треть. Банк в образце обозначен обезличенно: у крупных кредиторов есть собственные формы и заявки в приложении, и если такая форма существует, подавать нужно её, а свободный текст прикладывать обоснованием.

Почему заявления о списании долга не существует

Три механизма, которые в выдаче выдают за «списание по заявлению», работают не так.

Прощение долга. Обязательство прекращается, когда кредитор освобождает должника от обязанностей, и считается прекращённым с момента получения должником уведомления кредитора, если тот в разумный срок не возразит (п. 2 ст. 415 ГК РФ). Инициатива здесь целиком на стороне банка: заёмщик может попросить, но принудить не может ничем.

Истёкшая исковая давность. Общий срок — три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ), но его истечение долг не прекращает и в заявлении на имя банка не заявляется. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ) — то есть работает она ровно в одном месте: в ответе на иск. Есть и ловушка в обратную сторону: если по истечении срока признать долг в письменной форме, течение давности начинается заново (п. 2 ст. 206 ГК РФ), а «заявление о списании старого долга» — это как раз письменное признание. Что даёт истёкшая давность на самом деле — запрет односторонних действий кредитора: зачёта, безакцептного списания, внесудебного обращения взыскания на залог (п. 3 ст. 199 ГК РФ). Как это заявляют по коммунальным долгам, разобрано в заявлении о применении срока исковой давности — механика та же и для кредита.

Списание «по 127-ФЗ». Это банкротство, и заявление там подаётся не в банк, а в арбитражный суд или в МФЦ. Разбор — в конце страницы.

Остаётся то, что банк обязан сделать по требованию заёмщика: льготный период по ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для потребительских кредитов и по ст. 6.1-1 — для ипотечных. Постоянный механизм по потребкредитам действует с 1 января 2024 года, его ввёл Федеральный закон от 24.07.2023 № 348-ФЗ.

Кредитные каникулы или реструктуризация: что просить

Слова «реструктуризация» в законе нет — есть льготный период. Это принципиально: у каникул есть срок ответа и последствие молчания банка, у банковской программы реструктуризации нет ни того, ни другого.

Что сравниваем	Кредитные каникулы	Реструктуризация по программе банка
Основание	ст. 6.1-1 и 6.1-2 ФЗ-353	соглашение сторон, п. 1 ст. 450 ГК РФ
Обязан ли банк согласиться	да, если условия соблюдены	нет, решает по своему усмотрению
Срок ответа	5 рабочих дней	законом не установлен
Если банк молчит	через 10 рабочих дней период считается установленным	не значит ничего
Длительность	до 6 месяцев	по договорённости
Ограничение по сумме кредита	есть	нет
Сколько раз	по разу на каждое основание	без ограничений

Отсюда практический вывод: сначала проверяют право на каникулы, и только если оно не проходит по сумме или основанию, просят реструктуризацию как милость. В одном документе можно заявить и то и другое: основное требование — льготный период, запасное — пересмотр графика на условиях банка.

Кто вправе требовать льготный период

По потребительскому кредиту условия перечислены в ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353, и выполняться они должны все сразу: размер кредита не превышает предельный, условия договора ранее не менялись по требованию заёмщика по тому же основанию, не действует льготный период по ФЗ-377 (каникулы участников СВО), заёмщик находится в трудной жизненной ситуации, на день получения требования нет вступившего в силу акта суда о признании обоснованным заявления о банкротстве заёмщика и кредитор не предъявлял ни исполнительный документ, ни требование к поручителю.

Трудных жизненных ситуаций для потребкредита ровно две (ч. 2 ст. 6.1-2):

снижение среднемесячного дохода заёмщика (совокупного дохода всех заёмщиков) более чем на 30 % — за два месяца, предшествующих месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения;
проживание в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий жизнедеятельности и утрата имущества.

Для ипотеки перечень шире — шесть оснований (ч. 2 ст. 6.1-1): регистрация в качестве безработного, инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность свыше двух месяцев подряд, снижение дохода более чем на 30 % (если платёж по ипотеке превышает половину этого дохода), увеличение числа иждивенцев с одновременным снижением дохода более чем на 20 % (если платёж превышает 40 % дохода), проживание в зоне чрезвычайной ситуации. Дополнительно предмет ипотеки должен быть единственным пригодным для постоянного проживания жильём.

Лимит считается от суммы при выдаче, а не от текущего остатка долга — на этом отсекают больше всего заявителей.

Вид кредита	Предельный размер при выдаче
Обеспеченный залогом транспортного средства	1 600 000 ₽
Прочие потребительские кредиты и займы	450 000 ₽
Договор с лимитом кредитования (кредитная карта)	150 000 ₽
Обеспеченный ипотекой (ст. 6.1-1)	15 000 000 ₽

Суммы по потребительским кредитам — не из постановления Правительства, хотя устанавливать их поручено именно ему (п. 1 ч. 1 ст. 6.1-2). Пока постановления нет, действуют переходные нормы ст. 4 Федерального закона от 24.07.2023 № 348-ФЗ: 1 600 000 и 450 000 ₽ стоят в ч. 4, а лимит по договорам с лимитом кредитования — в ч. 5.

С 1 сентября 2026 года у ипотечных заёмщиков появляется ещё одно основание: рождение или усыновление второго и последующих детей. Льготный период по нему — до 18 месяцев вместо шести, проценты начисляются не с первого дня, а с седьмого месяца, и воспользоваться основанием можно один раз за время действия договора; правило распространяется и на договоры, заключённые раньше (Федеральный закон от 04.07.2026 № 229-ФЗ).

Что написать в заявлении

Свободная форма не означает произвольную: без части реквизитов банк вправе не признать документ требованием по ст. 6.1-2 и ответить обычной отпиской. Ниже блоки заполненного образца.

Шапка и данные кредитного договора

Договор идентифицируется номером и датой, а сумма при выдаче указывается прямо — это тот параметр, по которому банк сверяет право на каникулы.

В ПАО «Банк»

адрес: 394018, г. Воронеж, ул. Плехановская, д. 12

от Соколовой Марины Игоревны, 12 марта 1990 года рождения, паспорт: серия 20 10 № 641835, выдан 24 марта 2010 года отделом УФМС России по Воронежской области в Центральном районе города Воронежа, код подразделения 360-001, зарегистрирована по адресу: 394036, г. Воронеж, ул. Никитинская, д. 42, кв. 71, телефон: +7 473 255-18-04, e-mail: sokolova.mi@example.ru

Между мной и ПАО «Банк» заключён договор потребительского кредита № 2310-ПК/2024 от 14 октября 2024 года на сумму 380 000 (Триста восемьдесят тысяч) руб. 00 коп. сроком на 36 месяцев под 24,9 % годовых. Ежемесячный платёж по графику — 15 088 (Пятнадцать тысяч восемьдесят восемь) руб. 00 коп., остаток основного долга на 27 августа 2026 года — 181 700 (Сто восемьдесят одна тысяча семьсот) руб. 00 коп. Просроченной задолженности нет.

Основание с цифрами дохода

Здесь заявление либо срабатывает, либо нет. Формулировка «доход упал» банку бесполезна: нужны два периода и процент между ними, посчитанный по правилу ч. 2 ст. 6.1-2.

Мой среднемесячный доход за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения (с 1 августа 2025 года по 31 июля 2026 года), составил 74 300 (Семьдесят четыре тысячи триста) руб. 00 коп.

С 1 июня 2026 года я переведена на неполное рабочее время. Мой среднемесячный доход за июнь — июль 2026 года составил 47 200 (Сорок семь тысяч двести) руб. 00 коп., что на 36,5 % ниже среднемесячного дохода за предшествующие двенадцать месяцев. Снижение превышает 30 %, установленные пунктом 1 части 2 статьи 6.1-2 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Размер кредита при выдаче — 380 000 руб. — не превышает 450 000 руб. Условия договора по моему требованию ранее не изменялись, иной льготный период по договору не действует, заявление о признании меня банкротом обоснованным не признавалось, исполнительный документ и требование к поручителю кредитором не предъявлялись.

Просительная часть: дата, длительность, форма льготы

Три параметра, которые заёмщик определяет сам (ч. 6 ст. 6.1-2): дата начала, длительность до шести месяцев и что именно происходит — платежи приостанавливаются полностью или уменьшаются. Не указали длительность — она считается равной шести месяцам, и это уже не ваш выбор.

На основании изложенного, руководствуясь статьёй 6.1-2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», требую:

Предоставить льготный период по договору потребительского кредита № 2310-ПК/2024 от 14 октября 2024 года сроком 6 (шесть) месяцев с 1 сентября 2026 года по 28 февраля 2027 года с приостановлением исполнения мною обязательств по договору.

Направить уведомление об изменении условий договора по адресу: 394036, г. Воронеж, ул. Никитинская, д. 42, кв. 71, и на адрес электронной почты sokolova.mi@example.ru в срок, установленный частью 11 статьи 6.1-2 указанного Федерального закона.

Направить уточнённый график платежей по договору с учётом льготного периода.

В случае отказа — указать его основание со ссылкой на норму закона и на конкретное неисполненное условие части 1 статьи 6.1-2.

Четвёртый пункт стоит того, чтобы его не выбрасывать. Мотивированный отказ показывает, какое именно условие не сошлось, и превращает разговор из «нам не подходит» в проверяемое утверждение, с которым можно идти к финансовому уполномоченному или в Банк России.

Приложения

Документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию, кредитор вправе запросить, и без них требование рассмотрят формально (чч. 9 и 10 ст. 6.1-2). Состав зависит от основания.

Снижение дохода: справка о доходах и суммах налога физического лица за прошлый и текущий год, сведения о доходах из СФР либо справка из приложения «Мой налог» для самозанятых.
Изменение условий труда: копия приказа о переводе на неполное рабочее время, о сокращении или об увольнении, дополнительное соглашение к трудовому договору.
Потеря работы: выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости — для ипотечных каникул это самостоятельное основание.
Болезнь: листок нетрудоспособности, если нетрудоспособность длится свыше двух месяцев подряд (основание работает по ипотеке).
Зона чрезвычайной ситуации: документ органа местного самоуправления о факте проживания в зоне ЧС и нарушении условий жизнедеятельности.
По ипотеке дополнительно: выписка из ЕГРН, подтверждающая, что заложенное жильё — единственное пригодное для постоянного проживания.

Как подать, чтобы остался след

Способ подачи задан законом (ч. 8 ст. 6.1-2): требование представляется способом, предусмотренным договором, либо по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо вручается под расписку. Любой из трёх годится, но выбирать нужно тот, который оставит доказательство даты.

Дата важна не для порядка. Если заёмщик не получил от кредитора уведомление в течение десяти рабочих дней, льготный период считается установленным — со дня направления требования, если в самом требовании не указана другая дата начала (ч. 15 ст. 6.1-2). Молчание банка работает в пользу заёмщика, но только когда день отправки можно доказать: почтовой квитанцией с уведомлением, отметкой о приёме на втором экземпляре, скриншотом и номером обращения в приложении банка.

Срок рассмотрения — пять рабочих дней со дня получения требования (ч. 11 ст. 6.1-2). По ипотечным каникулам сроки те же: пять рабочих дней на рассмотрение (ч. 9 ст. 6.1-1) и десять рабочих дней молчания, после которых льготный период считается установленным (ч. 13 ст. 6.1-1).

До даты начала льготного периода платить нужно по прежнему графику. Требование само по себе платежи не останавливает, и просрочка, допущенная «в ожидании ответа», останется просрочкой со всеми штрафами.

Каникулы не уменьшают долг — они его отодвигают. В течение льготного периода проценты продолжают начисляться по ставке договора и фиксируются по его окончании (ч. 22 ст. 6.1-2); не начисляется только неустойка — штрафы и пени за этот период запрещены (ч. 18 той же статьи). В итоге срок кредита удлиняется, а переплата растёт. Сведения о льготном периоде попадают в кредитную историю; Банк России указывает, что саму историю они не портят, но при следующей заявке банк их увидит.

Частые ошибки

Ошибка 1: в шапке написано «прошу списать задолженность». Такого требования у заёмщика нет, банк отвечает отказом по существу, а два месяца, за которые считается падение дохода, тем временем сдвигаются, и справки приходится собирать заново.

Ошибка 2: сумму сверяют с остатком долга. Лимиты 450 000 и 1 600 000 ₽ относятся к размеру кредита при выдаче — заёмщик с исходным миллионом и остатком в 200 000 ₽ права на каникулы не имеет.

Ошибка 3: не указаны дата начала и длительность. Тогда период считается равным шести месяцам от даты направления требования, и подстроить его под фактический разрыв в доходах уже не выйдет.

Ошибка 4: подача через чат поддержки без фиксации. Правило о десяти рабочих днях привязано ко дню направления требования, а доказать этот день по переписке в чате сложно.

Ошибка 5: справка о доходах не за те периоды. Закон сравнивает средний доход за два месяца перед месяцем обращения со средним доходом за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения, — нужны обе цифры, а справка за прошлый календарный год не закрывает ни один из этих периодов целиком.

Ошибка 6: повторное требование по тому же основанию. По одному договору льготный период даётся один раз в связи со снижением дохода и один раз в связи с чрезвычайной ситуацией.

Ошибка 7: каникулы просят при остатке в несколько тысяч. Если долг закрывается за пару месяцев, дешевле погасить его досрочно: при досрочном возврате проценты платятся только за фактический срок пользования (ч. 6 ст. 11 ФЗ-353). Сколько всего договоров на вас оформлено, видно в кредитной истории.

Если долг неподъёмный: работает только банкротство

Каникулы рассчитаны на временный провал в доходах. Когда платёж не потянуть в принципе, единственный законный способ избавиться от долга — банкротство, и заявление подаётся не в банк.

Внесудебное, через МФЦ. Общий размер задолженности — от 25 000 до 1 000 000 ₽, плюс одно из четырёх оснований (п. 1 ст. 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ): оконченное за отсутствием имущества исполнительное производство; пенсия или участие в СВО как основной доход; получение ежемесячного пособия на ребёнка; исполнительный документ, выданный не позднее чем за семь лет до обращения. Процедура длится шесть месяцев, платить за неё не нужно, финансового управляющего в ней нет. Коридор «от 50 до 500 тысяч» не действует с 3 ноября 2023 года.

Судебное, через арбитражный суд. Обратиться с заявлением гражданин вправе при неплатёжеспособности независимо от суммы (п. 2 ст. 213.4 ФЗ-127); обязанность подать заявление возникает при долге от 500 000 ₽ (п. 1 той же статьи). Порог «банкротом можно стать только с 500 тысяч» относится к обязанности, а не к праву — подробнее в разборе того, с какой суммы долга можно подать на банкротство. Что происходит с уже возбуждёнными исполнительными производствами, разобрано в материале о приставах при банкротстве физлица.

Что выбрать при конкретном наборе долгов и имущества — в сравнении банкротства через МФЦ и через суд.

Заявление в банк о реструктуризации кредита