Реструктуризация долгов при банкротстве физлица

Чем реструктуризация отличается от реализации имущества

Главное различие практическое: реструктуризация сохраняет имущество и репутацию, но требует денег, а реализация освобождает от долгов ценой продажи всего, что не защищено ст. 446 ГПК РФ. Общая карта процедуры разобрана в статье процедура банкротства гражданина.

Кому положен план реструктуризации

Условий четыре, они перечислены в п. 1 ст. 213.13, перечень закрытый, и выполняться они должны одновременно.

Пять и восемь лет — сроки про разное, и их регулярно путают. Пятилетний отсчитывается от признания банкротом, восьмилетний — от утверждения предыдущего плана; оба считаются назад от даты представления плана, а не от даты подачи заявления в суд.

Если гражданин условиям не отвечает — чаще всего из-за отсутствия дохода — суд по его ходатайству вправе первым же решением признать его банкротом и ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6). Без такого ходатайства процедуру не пропускают, поэтому просьбу о переходе сразу к реализации имеет смысл заявлять уже в заявлении о банкротстве гражданина.

Кто подаёт план и что в нём должно быть

Финансовый управляющий план не составляет. Проект вправе направить ему сам гражданин, конкурсный кредитор или уполномоченный орган — не позднее десяти дней с даты истечения двухмесячного срока на предъявление требований кредиторами (п. 1 ст. 213.12 и п. 2 ст. 213.8). Если за этот срок управляющий не получил ни одного проекта, он выносит на собрание кредиторов предложение признать гражданина банкротом и ввести реализацию имущества (п. 4 ст. 213.12).

Содержание плана задаёт п. 1 ст. 213.14: порядок и сроки пропорционального погашения в денежной форме требований всех известных гражданину конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, а также порядок уведомления кредиторов о существенном изменении имущественного положения и критерии такого изменения. Условия для кредиторов, голосовавших против, не могут быть хуже, чем для согласившихся (п. 3 ст. 213.14).

Пять видов требований в план не входят (п. 4 ст. 213.14): возмещение вреда жизни или здоровью, алименты, выходные пособия, оплата труда работавших по трудовому договору и вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности. Их платят вне графика и в общем порядке.

К плану прилагаются документы по ст. 213.15:

• перечень имущества и имущественных прав гражданина с копиями правоустанавливающих документов;
• сведения об источниках дохода за предшествующие шесть месяцев;
• сведения о кредиторской задолженности, включая текущие обязательства;
• кредитный отчёт из бюро кредитных историй либо документ о его отсутствии;
• письменное заявление гражданина о достоверности и полноте приложенных документов;
• заявление об одобрении плана или возражении против него — если проект составил кредитор.

Пять лет, а не три: сколько длится план

Сроков в норме два, и зависят они от того, кто план поддержал.

До ФЗ от 04.08.2023 № 474-ФЗ эти сроки составляли три года и два года соответственно. Старые цифры продолжают жить в выдаче и в шаблонных консультациях, а разница принципиальна: при одном и том же ежемесячном платеже шестьдесят месяцев вытягивают долг на две трети больший, чем тридцать шесть.

Продлить срок исполнения суд может по заявлению гражданина (п. 6 ст. 213.20). Если продление одобрило собрание кредиторов — суд вправе продлить срок, но не свыше максимального срока реализации плана. Без одобрения собрания суд продлевает срок до трёх лет — и только если гражданин представит доказательства, что исполнить план в назначенный срок оказалось невозможно вследствие непреодолимой силы. Три года здесь — потолок итогового срока, а не добавка к нему.

Как план одобряют кредиторы и утверждает суд

Первое собрание кредиторов финансовый управляющий проводит не ранее чем через двадцать дней с даты направления проекта кредиторам и не позднее шестидесяти дней со дня истечения срока по п. 2 ст. 213.8 (п. 5 ст. 213.12). Решение об одобрении принимается большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, требования которых включены в реестр (ст. 213.16) — то есть от всего реестра, а не от числа присутствующих.

Одобренный план суд утверждает только после того, как гражданин погасил требования по текущим обязательствам и задолженность перед кредиторами первой и второй очереди, включёнными в реестр (п. 1 ст. 213.17). По результатам рассмотрения выносится одно из трёх определений: об утверждении плана, об отложении вопроса либо об отказе в утверждении с одновременным признанием гражданина банкротом и введением реализации имущества (п. 3 ст. 213.17). Дополнительный срок на доработку плана не может превышать два месяца (п. 2 ст. 213.17).

План без одобрения кредиторов суд утвердить вправе, но условие жёсткое. По п. 4 ст. 213.17 реализация плана должна полностью удовлетворить требования залоговых кредиторов и дать остальным кредиторам и уполномоченному органу существенно больше, чем они получили бы при немедленной реализации имущества гражданина и распределении его среднемесячного дохода за шесть месяцев, — и этот размер должен составлять не менее пятидесяти процентов размера их требований. Такой план и получает предельный срок три года.

Основания для отказа в утверждении собраны в ст. 213.18: план не отвечает требованиям закона; гражданин не уведомил кредиторов об обстоятельствах, предусмотренных п. 2 ст. 213.13, и об этом заявлено ходатайство; нарушен порядок принятия решения об одобрении по ст. 213.16; в плане или приложениях есть недостоверные сведения; условия плана противоречат закону и иным нормативным актам.

Что меняется для должника, пока идёт реструктуризация

Последствия введения процедуры наступают сразу и перечислены в п. 1 и 2 ст. 213.11: вводится мораторий на удовлетворение требований, срок исполнения обязательств, возникших до принятия заявления, считается наступившим, прекращается начисление неустоек и иных финансовых санкций, снимаются ранее наложенные аресты, приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям. Исключения из последнего — алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, истребование имущества из чужого незаконного владения и изъятие заложенного имущества: по ним взыскание продолжается.

Вместо договорных процентов на суммы требований, включённых в план, начисляются проценты по ставке рефинансирования Банка России, установленной на дату утверждения плана (п. 2 ст. 213.19). Ставка фиксируется этой датой и дальше не пересматривается, даже если ЦБ поменяет её в ходе процедуры. Самостоятельного значения у ставки рефинансирования с 01.01.2016 нет — она приравнена к ключевой, а сейчас это 14% годовых. Начисление идёт с даты введения реструктуризации и заканчивается судебным актом либо погашением требований.

Распоряжаться имуществом гражданин продолжает, но с ограничениями (п. 5 ст. 213.11).

Порог 50 000 ₽ на недвижимость и автомобиль не распространяется. Кроме того, гражданин вообще не вправе вносить имущество в уставный капитал, приобретать доли и акции и совершать безвозмездные для себя сделки. Что именно контролирует управляющий и как оспорить его действия — в разборе финансовый управляющий при банкротстве физлица.

Пример: как считается пятилетний график

Инженер Демьянов из Челябинска задолжал по трём кредитам 1 800 000 ₽. Зарплата после НДФЛ — 74 000 ₽; после вычета прожиточного минимума на себя и дочь свободными остаются около 35 000 ₽ в месяц — их и можно направлять кредиторам. Суд признал заявление обоснованным и ввёл реструктуризацию.

По прежней редакции закона план уложился бы максимум в 36 месяцев — это 50 000 ₽ ежемесячно, что Демьянову не по силам: собрание кредиторов такой план не одобрило бы, а суд ввёл бы реализацию имущества. Действующий пятилетний предел даёт 60 месяцев: 1 800 000 ₽ ÷ 60 = 30 000 ₽ в месяц, и график становится исполнимым.

К телу долга добавятся проценты по ставке рефинансирования за период процедуры и вознаграждение управляющего: 25 000 ₽ фиксированной части плюс 7 % от погашенного — при полном исполнении плана это 126 000 ₽. Итоговый платёж выйдет выше 30 000 ₽, и свободные 35 000 ₽ его выдержат — но запас нужен изначально, а не «впритык». Зато квартира и автомобиль Демьянова остаются при нём, банкротом его не признают, и трёхлетнего запрета руководить организацией не возникает.

Чем заканчивается план: завершение или отмена

Не позднее чем за месяц до истечения срока плана финансовый управляющий готовит отчёт о результатах его исполнения и направляет конкурсным кредиторам, уполномоченному органу и в суд с копиями документов о погашении требований (п. 1 ст. 213.22). Если требования погашены и жалобы кредиторов признаны необоснованными, суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов. Гражданин при этом считается рассчитавшимся, а банкротом он так и не становится.

Обратный сценарий описан в ст. 213.23. Суд отменяет план в трёх случаях: в плане или приложениях есть недостоверные сведения; гражданин не уведомил кредиторов об обстоятельствах по п. 2 ст. 213.13 при наличии ходатайства кредитора; гражданин не исполнил обязательства по условиям плана при наличии ходатайства кредитора, чьи требования в план включены.

Механика срыва графика жёсткая. Кредитор подаёт ходатайство об отмене плана, приложив доказательства направления копии гражданину; суд рассматривает его в пятнадцатидневный срок, и если к дате заседания долг по графику не погашен — план отменяется (п. 2 ст. 213.23). Одновременно с определением об отмене суд принимает решение о признании гражданина банкротом и вводит реализацию имущества (п. 3 ст. 213.23). Требования, включённые в отменённый план, учитываются в реестре в непогашенной части и удовлетворяются в составе третьей очереди (п. 4 ст. 213.23), а сведения об отмене публикуются управляющим в течение пяти дней (п. 5 ст. 213.23).

Мировое соглашение: третья процедура

Мировое соглашение — самостоятельная процедура из ст. 213.2, и работает она иначе: не растягивает расчёты под контролем суда, а прекращает дело.

Цена ошибки здесь выше, чем при срыве плана: вернуться к графику платежей после нарушения мирового соглашения нельзя — п. 7 ст. 213.31 ведёт сразу к реализации имущества, и это же основание названо в п. 1 ст. 213.24.

Отдельно стоит соглашение по ипотечному жилью — ст. 213.10-1, введённая ФЗ от 08.08.2024 № 298-ФЗ и известная как «локальный план реструктуризации». Оно заключается только с залоговым кредитором, согласия остальных не требует, и производство по делу при этом не прекращается (п. 7 ст. 213.10-1). Его срок вправе превышать предельные сроки плана реструктуризации: пятилетнее ограничение п. 2 ст. 213.14 задаёт период контроля суда, а не потолок для договорённостей сторон — так разъяснил Президиум ВС РФ в Обзоре судебной практики по делам о банкротстве граждан от 18.06.2025 (п. 15).

Что делать, если суд ввёл реструктуризацию

1. Проверьте себя по четырём условиям п. 1 ст. 213.13 — при несоответствии хотя бы одному план не утвердят, и разумнее сразу ходатайствовать о реализации имущества.
2. Дождитесь окончания двухмесячного срока предъявления требований и в течение следующих десяти дней направьте финансовому управляющему проект плана с приложениями по ст. 213.15.
3. Посчитайте платёж от реального остатка дохода после прожиточного минимума на себя и иждивенцев, а не от валовой зарплаты, и заложите проценты по ставке рефинансирования и 7 % вознаграждения управляющего.
4. Погасите текущие обязательства и долги кредиторов первой и второй очереди до заседания об утверждении плана — иначе суд его не утвердит (п. 1 ст. 213.17).
5. Согласовывайте с управляющим письменно любую сделку с недвижимостью, транспортом и долями, а прочее имущество — от 50 000 ₽.
6. При потере дохода не ждите ходатайства кредитора: заявляйте о продлении срока по п. 6 ст. 213.20 или обсуждайте мировое соглашение до просрочки по графику.

Если дохода на график нет вовсе, сравните варианты по сумме долга и составу имущества: с какой суммы долга можно подать на банкротство и банкротство через МФЦ или через суд.