Можно ли досрочно погасить кредит и как это сделать

Когда предупреждать банк не нужно вообще

Первые две недели кредит возвращается без всякого уведомления. Ч. 2 ст. 11 даёт заёмщику 14 календарных дней с даты получения денег, чтобы вернуть всю сумму или её часть, не предупреждая кредитора заранее, — с процентами за фактический срок кредитования. Для целевого кредита, выданного с условием использования средств на определённые цели, тот же порядок действует 30 календарных дней (ч. 3 ст. 11).

Эти сроки часто смешивают с периодом охлаждения по кредитной страховке. Вещи разные: 30 дней на отказ от страховки и других дополнительных услуг с полным возвратом уплаченного — это ч. 2.5 ст. 7 (если вас подключили к программе страхования банка), ч. 11 ст. 11 (если полис оформлен на вас самих) и ч. 2.7 ст. 7 (прочие допуслуги) того же закона, к возврату самого кредита они отношения не имеют.

Что банк обязан сделать после заявления

• Посчитать сумму за пять дней. Ч. 7 ст. 11: в течение пяти календарных дней со дня уведомления кредитор считает основной долг и проценты на день уведомления и сообщает их заёмщику, а при счёте в этом же банке — и остаток на нём.
• Начислить проценты по день возврата. По ч. 6 ст. 11 они платятся на возвращаемую сумму включительно до дня, когда деньги поступили. Платы за неиспользованные месяцы графика быть не может.
• Выдать уточнённый график. При частичном погашении банк обязан передать новый график платежей и полную стоимость кредита, если она изменилась (ч. 8 ст. 11).

Платить за саму процедуру не нужно: ч. 19 ст. 5 ФЗ-353 запрещает брать вознаграждение за исполнение обязанностей, возложенных на кредитора нормативными актами, — а расчёт суммы и приём досрочного платежа как раз такая обязанность. Комиссия за досрочное погашение и неустойка незаконны, и жалоба в Банк России или финансовому уполномоченному снимает вопрос быстрее суда.

А вот привязка к дате законна: ч. 5 ст. 11 разрешает прописать в договоре, что частично досрочно гасить кредит можно только в день очередного платежа по графику — поэтому приложение и не даёт выбрать произвольное число. Ждать при этом не дольше 30 календарных дней со дня уведомления.

Когда согласие кредитора всё-таки нужно

Всё сказанное выше — про потребительский кредит гражданину на личные нужды. К займам на предпринимательские цели ФЗ-353 не применяется: там работает п. 2 ст. 810 ГК РФ, правила которой распространяет на кредитный договор п. 2 ст. 819 ГК РФ, а развилок в ней три.

Беспроцентный заём должник возвращает досрочно свободно, если договор не установил иного. Процентный заём гражданину на личные, семейные или домашние нужды — тоже, но с уведомлением займодавца не менее чем за тридцать дней (договором срок можно сократить). А процентный заём во всех прочих случаях, включая деньги, взятые предпринимателем на бизнес, возвращается досрочно только с согласия займодавца — в том числе заранее записанного в договор. То есть на частном долге кредитор действительно может не согласиться, и факт возврата стоит зафиксировать распиской о возврате долга.

Что сделать после того, как кредит закрыт

1. Запросить справку об отсутствии задолженности по договору. Закон её не требует, но это единственный документ, которым вы докажете закрытие кредита, если данные бюро разойдутся с реальностью.
2. Закрыть счёт или карту, открытые под кредит, отдельным заявлением — иначе плата за обслуживание продолжит списываться.
3. Проверить кредитную историю: сведения передаются в бюро не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днём события, — ч. 5 ст. 5 закона «О кредитных историях». Как получить отчёт бесплатно, разобрано в материале о том, как узнать свои кредиты.
4. Вернуть часть страховой премии за неистекший период — если полис оформлялся в обеспечение этого кредита.

Со страховкой адресат зависит от того, кто в полисе страхователь: договор заключали вы сами — заявление идёт страховщику (ч. 12 ст. 11 ФЗ-353), подключили к коллективной программе банка — банку или его посреднику (ч. 10 ст. 11). Срок один — семь рабочих дней, премия за вычетом части, пропорциональной сроку действия страхования, и только если событий с признаками страхового случая не было.