Заявление в банк о мошеннических действиях

В какой форме подавать: канал из договора, а не бланк

Слова «в предусмотренной договором форме» в той же ч. 11 — главное, что упускают страницы с образцами. Закон не требует ни подписи, ни бумажного экземпляра: уведомлением считается то, что договор дистанционного обслуживания называет уведомлением, — звонок по номеру с карты, раздел оспаривания операции в приложении, сообщение в чате. Банк обязан дать клиенту возможность такое уведомление направить (ч. 5 ст. 9), а полученные уведомления — фиксировать и хранить не менее трёх лет (ч. 6 ст. 9).

Поэтому порядок действий такой:

1. Сразу сообщите банку о спорных операциях способом из договора и попросите заблокировать карту. Запишите время обращения и его номер.
2. В тот же или на следующий день подайте заявление о несогласии с операцией: в приложении по форме банка либо в отделении в двух экземплярах с отметкой о приёме на вашем.
3. Подайте заявление в полицию — порядок и образец в заявлении о мошенничестве в полицию. Реквизиты талона-уведомления сообщите банку.
4. Ждите ответа не дольше 30 дней, а по трансграничному переводу — 60 дней (ч. 8 ст. 9 № 161-ФЗ). По вашему требованию банк обязан выдать результат рассмотрения письменно.

Письменное заявление вслед за звонком нужно не для срока, а для доказательств: если банк потом скажет, что обращения не было, дата на вашем экземпляре закрывает спор.

Что написать в заявлении

Форма банка в приложении обычно спрашивает только операцию и причину несогласия. Недостающее допишите в поле комментария или отдельным заявлением в свободной форме — в нём должно быть:

• дата, время и сумма каждой спорной операции, получатель или торговая точка — так, как они указаны в выписке;
• время, когда пришло уведомление банка по каждой операции, и время вашего первого обращения — из этого видно, что срок ч. 11 соблюдён;
• что распоряжений на эти операции вы не давали, а если перевод сделали сами под диктовку звонившего — что он сделан под влиянием обмана, с описанием звонка;
• требование возместить сумму на ваш счёт и дать письменный мотивированный ответ;
• реквизиты талона из полиции, если он уже получен.

Не пишите «операции совершены без моего ведома», если подтверждали перевод в приложении сами: банк увидит подтверждение в своих журналах, и недостоверная версия обесценит всё остальное. Честное описание обмана оставляет в споре антифрод-основание, о котором ниже.

Когда банк обязан вернуть деньги

Исход решают два факта: прислал ли банк уведомление об операции и уложились ли вы в срок. Если банк не уведомил вас об операции, он возмещает её сумму в течение 30 дней после получения заявления о возмещении — ч. 13 ст. 9. Если уведомил, а вы сообщили вовремя, банк возвращает деньги в течение 30 дней, по трансграничному переводу — 60 дней, если не докажет, что вы нарушили порядок использования карты и это повлекло операцию (ч. 15 ст. 9). Операции, прошедшие уже после вашего уведомления, банк возмещает в течение 30 дней без этой оговорки (ч. 12).

Пропуск срока освобождает банк от возмещения по ч. 14 ст. 9, но с одним исключением. Если банк получил из базы Банка России сведения о получателе и всё равно провёл перевод в нарушение антифрод-требований, он возвращает гражданину сумму в течение 30 дней, следующих за днём получения заявления, — ч. 3.13 ст. 8 № 161-ФЗ. Здесь не важно ни то, назвали ли вы код из SMS, ни то, успели ли уведомить банк.

Правило ч. 15 о возврате денег не работает для анонимных электронных кошельков без идентификации владельца (ч. 16 ст. 9): по ним заявление подать можно, но требовать возмещения по этой норме нельзя.

Чего заявление в банк не сделает

Оно не заморозит деньги в банке получателя. Механизм, при котором банк плательщика просит банк получателя приостановить зачисление на срок до пяти рабочих дней и при непредставлении документов вернуть перевод, в законе есть, но включается он только по уведомлению клиента — юридического лица (чч. 11.1–11.4 ст. 9). Обещания «отозвать перевод» гражданину этому механизму не соответствуют.

Что заявление гражданина запускает, так это передачу данных: банк обязан сообщать в Банк России обо всех случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента (ч. 6 ст. 27 № 161-ФЗ). Карту получателя его банк обязан приостановить, когда сведения о нём есть и в базе Банка России, и в данных МВД (ч. 11.7 ст. 9), — поэтому без заявления в полицию этот рычаг не срабатывает. Подробнее о том, кто и когда блокирует чужую карту, — в статье можно ли заблокировать карту мошенника.