Дадут ли кредит после банкротства физлица

Что будет, если промолчать о банкротстве

Штрафа за умолчание закон не устанавливает, и в этом ловушка: последствие отложенное и куда неприятнее штрафа. Если новый кредит вы получили, скрыв банкротство, а потом снова дошли до банкротства, освобождение от долга перед этим кредитором не применяется. Закон формулирует это не как право суда, а как запрет: освобождение не допускается, когда доказано, что при возникновении или исполнении обязательства гражданин действовал незаконно, — и среди примеров прямо названо «предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита» (абз. 4 п. 4 ст. 213.28). Оснований для неосвобождения в этом пункте всего три, перечень закрытый, и это одно из них.

Второй механизм работает внутри той же пятилетки. Сам гражданин в этот срок дело о банкротстве возбудить не может (абз. 1 п. 2 ст. 213.30), а если заявление подаст кредитор — дело возбудят, но правило об освобождении от обязательств к вам не применят (абз. 2 п. 2 той же статьи). То есть скрытый факт превращает свежий кредит в долг, который не спишется ни сейчас, ни при повторной процедуре.

Практический вывод простой: отметку о банкротстве в анкете ставить выгоднее, чем прятать. Банк всё равно увидит её в кредитной истории, а отказ по заявке — это потеря времени, тогда как несписываемый долг остаётся с человеком.

Сколько банк видит банкротство в кредитной истории

Сведения о процедурах в деле о банкротстве попадают в основную часть кредитной истории с того момента, как арбитражный суд принял заявление к производству — то есть ещё до признания банкротом (подп. «г» п. 1 ч. 3 ст. 4 ФЗ-218 «О кредитных историях»). Норма написана про судебную процедуру и привязана именно к принятию заявления судом. Во внесудебном банкротстве через МФЦ суда нет: там сведения о возбуждении и о завершении процедуры МФЦ публикует в ЕФРСБ — открытом реестре, куда кредитор может заглянуть и без кредитного отчёта.

Запись хранится семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации. После этого её аннулируют: исключают из кредитных отчётов и переносят в архив бюро, где она лежит ещё три года (ч. 1 ст. 7). Пятилетняя обязанность раскрывать банкротство и семилетний срок хранения записи не совпадают — когда обязанность отпадёт, запись банк ещё увидит.

Отсюда рабочая последовательность: проверьте, что показывают бюро, до подачи заявки, а не после отказа. История хранится не в одном месте, а в каждом бюро, куда её передавали, — список своих бюро запрашивают бесплатно через Госуслуги, порядок описан в статье о том, как узнать, какие кредиты на вас оформлены. Заодно проверьте, что все списанные долги в отчёте закрыты: «зависший» активный кредит из прошлой жизни портит скоринг сильнее самой отметки о банкротстве.

Дадут ли ипотеку после банкротства

Ипотечный кредит — тот же кредитный договор, поэтому обязанность из п. 1 ст. 213.30 распространяется и на него, включая заявки по программам господдержки: субсидируется ставка, но договор остаётся кредитным. Запрета брать ипотеку после банкротства закон не содержит, и то, что ипотечное жильё продали в процедуре, новую сделку тоже не закрывает.

А вот популярные в выдаче цифры — «ждать три года», «первоначальный взнос от 30 %» — это не норма и не единое правило рынка. Ни в ФЗ-127, ни в законодательстве об ипотеке срока ожидания нет: каждый банк задаёт его сам и меняет вместе со своей риск-политикой. Спрашивать про такой срок нужно в конкретном банке, а ссылки на «три года по закону» в чужих статьях можно смело игнорировать.

Что сделать перед заявкой

1. Дождитесь определения суда о завершении реализации имущества — до него процедура не окончена и пятилетний срок не течёт.
2. Закажите кредитные отчёты во всех бюро, где хранится ваша история, и проверьте, закрыты ли списанные обязательства.
3. Указывайте факт банкротства в анкете письменно, а не устно менеджеру: анкета — часть кредитного досье.
4. Начинайте с небольшого лимита или обеспеченного продукта — карты, товарного займа, кредита под залог: по ним решение опирается на текущий доход, а не только на историю.
5. Копите подтверждаемый доход и стаж на одном месте: справка о доходах и выписка по счёту — единственное, чем можно перебить отметку в истории.

Полный набор ограничений, которые остаются после процедуры, и сроки по каждому — в отдельном разборе, что нельзя после банкротства.